Odluke o dugoročnom osiguranju skrbi

• Svibanj 2, 2024

Srećom, većina odluka o osiguranju je jednostavna. Na primjer - životno osiguranje. Znate da vam treba da nadoknadite prihod koji bi vaš supružnik i djeca izgubili da umrete. Nakon što odlučite koliko želite kupiti, možete usporediti različite terminske politike, vidjeti koja su najjeftinija i najpraktičnija i kupiti onaj najskuplji koji odgovara vašim potrebama.

Izgleda da je osiguranje dugotrajne skrbi jednako površno. Svrha osiguranja dugotrajne skrbi je zaštititi vas u slučaju da možda nećete moći brinuti o sebi. Ako vas moraju smjestiti u starački dom ili vam je potrebna opsežna pomoć u kući, bez dugotrajnog osiguranja njeni troškovi mogu progutati sve što ste uštedjeli.

Danas prosječna dnevna cijena boravka u staračkom domu iznosi 183 dolara, ili gotovo 67.000 dolara godišnje, trošak koji bi nakon nekoliko godina potonuo sve osim vrlo dobrog stanja. A cijene će i dalje rasti. Ako porastu malo brže od inflacije, do 2026. godine dnevna stopa mogla bi dosegnuti 486 USD dnevno ili 177.000 USD godišnje.

Ima smisla da bi se ljudi okrenuli osiguranju kao mehanizmu za podjelu potencijalno razornog financijskog rizika, jer niti Medicare A ili B dio A ne plaća dugotrajni boravak u staračkom domu. Medicaid će ponekad plaćati. Statistički podaci pokazuju da se oko 43% stanovnika staračkih domova na kraju kvalificira, ali tek nakon što se većina imovine iscrpi. Države postavljaju stroga ograničenja koliko novca može zadržati supružnik, koji ne zahtijeva skrb. Napokon, neki domovi za njegu neće prihvatiti Medicaid.

Trebali biste biti svjesni nekih važnih specifičnosti dugoročnog osiguranja:

Prvo, možete plaćati tisuće dolara godišnje premije, možda desetljećima, čak i nakon umirovljenja; ako prestanete plaćati, možete izgubiti pokriće i sve što uložite.

Drugo, morate gledati daleko u budućnost i pretpostaviti kakvu ćete skrb trebati i koliko će to koštati. Možda najviše uznemirujuće poslovne prakse osiguravatelja u posljednje vrijeme dovode u sumnju koliko im možete vjerovati da će izdržati do kraja posla.

U posljednjih nekoliko godina mnogi se osiguratelji suočavaju s pretjeranim povećanjem stopa - ponekad 40 i više posto. A osip tužbi žali se da osiguratelji odgađaju ili nepravedno negiraju zahtjeve nekih od svojih najugroženijih osiguranika.

Kako djeluje osiguranje dugotrajne skrbi

Pravila plaćaju postavljenu dnevnu stopu za boravak u staračkom domu ili drugu skrb, na primjer 100 USD ili 150 USD. Što je veća stopa koju odaberete, viša je i premija. A ako se dnevna stopa poveća na 250 USD do trenutka kada vam je potrebna skrb, a vaše pravilo iznosi 100 USD, bit ćete odgovorni za preostali iznos.

Neke će politike povećati korist inflacijom, neke neće, a formula se razlikuje od politike do politike. Koliko dugo će politika platiti? Ako si možete priuštiti takvu pokrivenost za cijeli svoj životni vijek, ili za broj godina koji odaberete.

Da biste se kvalificirali za pokriće, obično morate biti kognitivno oslabljeni ili nesposobni da obavljate određeni broj svakodnevnih aktivnosti (ADL), obično dvije. Neke politike nude pokrivenost samo za kućnu njegu; drugi obuhvaćaju starački dom plus dnevnu njegu ili pomoć odraslim osobama. Neka pravila odriču premije dok ste u brizi; ostali te naplaćuju.

Da biste odabrali politiku, morate sortirati litaniju permutacija i kombinacija - svaka s vlastitim cjenikom - kako biste pronašli pravu politiku za vas. Obavezno se savjetujte s agentom koji ima znanje o osiguranju dugotrajne skrbi.

Upute Video: The brain-changing benefits of exercise | Wendy Suzuki (Svibanj 2024).