Troškovi varijabilnih anuiteta

• Svibanj 7, 2024

Promjenjiva anuiteta je investicijski instrument odgođen porezom za ostvarivanje prihoda u mirovini. Za pojedince koji su iscrpili druge izvore za rast odgođenog poreza poput 401 (k) ili IRA, varijabilna anuiteta na prvi pogled može izgledati kao dobra dodatna alternativa.

Nekoliko je očiglednih prednosti. Osim prednosti odgođenog rasta, ne postoje godišnja ograničenja doprinosa i raspodjele nisu potrebne da bi se počele započeti u dobi od 70 ½. Ali postoji značajan nedostatak: naknade. Promjenjivi anuiteti imaju velike troškove. Nadalje, naknade se razlikuju između osiguravajućih društava i vrsta ugovora o varijabilnom anuitetu. Čak i različite klase dionica s promjenjivim anuitetima razlikuju se u pogledu naknada. Neke od najpovoljnijih i uobičajenih naknada i naknada za varijabilne anuitete su:

• Održavanje računa ili naknada za održavanje ugovora: Godišnja fiksna naknada (npr. 35 USD) koja pokriva troškove izdavanja i održavanja rente. Ova naknada može se oduzeti u nekim slučajevima kada stanje na računu dosegne određeni iznos u dolaru.

• Upravni: Kompenzira tvrtku za upravljanje anuitetom poput slanja izvještaja nositeljima ugovora, obrade aplikacija, organiziranja prijenosa sredstava, računovodstva i vođenja evidencije.

• Naknada za odgodu prodaje u slučaju nepredviđenih naknada (CDSC): Većina varijabilnih anuiteta ne naplaćuje naknadu za prodaju. Međutim, uobičajena odgoda za odgodu prodaje uobičajena je karakteristika. Kako bi se obeshrabrilo prijevremeno povlačenje ili raskid ugovora o anuitetu, nameće se naknada za prodaju zasnovana na kliznoj skali. Na primjer, ako je nositelj ugovora, na primjer, htio odustati od ugovora o anuitetu djelomično ili u potpunosti tijekom prve godine, procijenjena naknada za prodaju mogla bi biti 8% na povučeni iznos u skladu s ljestvicom. Ako je rok predaje 7 godina, naknada za prodaju nakon toga bi se smanjila na nulu. Ogromne naknade za predaju prijevremenog povlačenja znači dugotrajno zatvaranje novca što može biti problem nositeljima ugovora koji trebaju likvidan pristup svojim sredstvima. Obično je rok predaje 7-10 godina.

• Omjer troškova: Omjer rashoda izražava se u postotku od ukupne imovine. Ova naknada pokriva troškove upravljanja i osiguranja osiguranja promjenjive rente. Omjer troškova lako može biti 2% ili više! Suprotno tome, omjeri troškova uzajamnog fonda obično su niži, jer nemaju troškove osiguranja.

• Naplata rizika od smrtnosti i troška: Jedan najvažniji aspekt varijabilnih anuiteta je komponenta osiguranja. Pojedinci koji su prije svega zainteresirani za promjenjivu anuitetu kao porezno odgođenu investiciju za odlazak u mirovinu mogu lako pogriješiti u zanemarivanju ove skupe osobine. Naknada za rizik smrtnosti jednaka je određenom postotku vrijednosti varijabilnog anuiteta. To je godišnja naknada, uglavnom 1,25% (ali može biti i veća). Općenito govoreći, naknada za rizik smrtnosti nadoknađuje osiguravajuće društvo za preuzimanje određenih rizika iz ugovora o anuitetu. Ova naknada za rizik od M&E uzima u obzir neočekivane trenutne i buduće situacije. Ranitant koji prima uplate mogao bi nadmašiti njegov procijenjeni životni vijek. Drugi primjer vrste rizika koje osiguravajuće društvo preuzima je da isplaćene naknade za slučaj smrti mogu premašiti vrijednost ugovora.

• Porez na premije: Neke države i lokalne samouprave, poput općina, nameću porez na premije. Primjenjivi postotak za poreze premija oduzima se od svake kupnje varijabilnih anuitetnih premija. Porez varira od 0 do 5% (podložno promjenama).

• Kratkoročno trgovanje: Za suzbijanje kratkoročnog trgovanja može se uvesti naknada.

• Naknada za prijenos: Promjenjivi anuiteti uglavnom omogućuju određeni broj transfera (npr., 12 prijenosa) u određenoj ugovornoj godini. Međutim, naknada može biti procijenjena za transfere koji prelaze dopušteni minimum.

• Temeljne naknade za podračun: Ova naknada pokriva troškove koji se odnose na nadoknadu za upravljanje investicijama, svakodnevno poslovanje i upravljanje podračunima uzajamnog fonda. Te se naknade razlikuju; bilo gdje između 0,50% do nešto više od 1%.

I, to su samo neki od honorara! Postoje i druge vrste varijabilnih anuitetnih naknada i naknada koje se odnose na neobavezne beneficije koje se neprestano proširuju. Primjeri neobaveznih davanja: zajamčena minimalna primanja, zajamčena mirovinska naknada, pojačana smrtna naknada i dugotrajno osiguranje. Neka osiguravajuća društva mogu ponuditi "bonuse" koji također imaju trošak. Struktura naknade i formulacija u ugovoru s varijabilnim anuitetima vrlo je tehnička i detaljna. Naizgled „korist“ odgađenog poreza nakon pažljive analize varijabilnih anuitetnih naknada u odnosu na uspješnost jednostavno ne može biti dovoljna za podmetanje u odnosu na druge vrste ulaganja poput oporezivih uzajamnih fondova. Ne postoje opcije s nižim troškovima varijabilnih anuiteta i potrebno je temeljito istraživanje.

Ulaganje u varijabilni anuitet nije tako jednostavno kao što se čini u početku, jer se moraju mjeriti više faktora.Promjenjiva anuiteta hibridni je financijski proizvod koji kombinira različite karakteristike osiguranja, mirovinskih računa i uzajamnih fondova. Bez obzira da li varijabilna anuiteta ima smisla za vas, ovisi o objektivnoj procjeni vaše osobne i financijske situacije, investicijskih ciljeva, tolerancije na rizik, vremenskog razdoblja, trenutnog portfelja, uključujući mirovinske račune, štednju, plan nekretnina i porezni okvir.


U informativne svrhe i nije zamišljen kao savjet. Podaci trenutni u trenutku objave.

Upute Video: MODERNI MENJACI - TRAKTORA - POWER SHIFT i Dyna shift - kako rade i kako se KVARE ! (Svibanj 2024).