Razumijevanje anuiteta

• Svibanj 4, 2024

Anuiteti privlače veliku pozornost kao odloženo porez. Predmet uštede poreza uvijek je popularan. No, čini se da nijedan drugi investicijski mehanizam ne stvara kontroverzu među financijskim projektantima, kao što je tema anuiteta. Neki savjetnici za investiranje vide anuitete kao "sjajan dodatak" portfelju, dok drugi tvrde da anuiteti jednostavno ne vrijede visoke naknade za upravljanje i provizije, te da bi ulagači trebali razmotriti druga ulaganja koja bi mogla biti prikladnija sa stajališta porezne uštede. Nekoliko financijskih savjetnika ići će još dalje i izjavljuju da anuiteti doista imaju koristi od prodavača anuiteta! Ni jedna investicija nikad ne može biti prikladna za sve. Istina je da će sve prečesto neinformirani pojedinci kupovati anuitet samo da bi kasnije otkrili da su prinosi za anuitet umanjeni pretjerano visokim naknadama za upravljanje ili da je riječ o neprimjerenom ulaganju na temelju njihovih financijskih ciljeva. Neki nisu svjesni da su anuiteti dugoročna ulaganja i da će se, ako se anuitet ukine, morati platiti porezi i dodatne naknade. Ako se pojedinac odluči ukinuti anuitet, na računu će se iznositi i naknada za rano podizanje od 10%.

Neka od pitanja koja ljudi najčešće postavljaju o anuitetima uključuju:

Što je definicija anuiteta?

Renta se definira kao ugovor između osiguravajućeg društva i pojedinca, češće nego ne, radi primanja mirovina. Investitor, koji je u ovom scenariju definiran kao anuant, novac doprinosi bilo u obliku paušala, bilo u nizu periodičnih plaćanja.

Koje su vrste anuiteta?

Gotovo naizgled beskrajna raznolikost anuiteta. Međutim, najpoznatije su fiksne, promjenjive i kombinacijske. Ostale vrste anuiteta uključuju dobrotvorne darovne rente i anuitetne indekse glavnice.

Opcija fiksnog anuiteta garantira minimalnu stopu povrata. Međutim, kada anuant odluči primiti dohodak, isplatu određuju dva kritična faktora, kao što su vrijednost računa, kao i životni vijek renita na temelju statistike smrtnosti. Važno je također napomenuti da fiksna anuiteta podliježe riziku od inflacije i životnih troškova, ali da opcija fiksnog plaćanja ostaje trajno obilježje tijekom cijelog životnog vijeka anunata.

Promjenjivi anuitet koji uključuje veći rizik jer se ulaže u dioničko tržište može imati bolju šansu da bude ukorak s inflacijom od anuiteta s fiksnim dohotkom (barem se tome nadam!). Svaki novac uložen u dionice uvijek ima potencijal rizika. Međutim, isplate iz varijabilnog anuiteta varirat će jer će vrijednost računa varirati s ukupnom vrijednošću burze. Nadalje, financijski doprinos koji investitor daje na računu varijabilne rente nalazi se na računu koji je odvojen od računa općih sredstava osiguravajućeg društva. Posebna napomena: investicijski rizik snosi ulagač, a ne osiguravajuće društvo. Svaka varijabilna anuiteta mora biti registrirana prema Zakonu o investicijskim društvima iz 1940. Prodavači varijabilnih anuiteta moraju biti registrirani kod SEC-a i NASD-a, kao i licencirani od strane državnih odjela osiguranja.

Kombinirani anuitet ima svojstva i fiksnog i promjenjivog anuiteta. Često se naziva "hibridnim anuitetom", kombinirani anuitet nudi određeni stupanj svestranosti u opcijama plaćanja. Investitor daje financijske doprinose na fiksni i varijabilni račun.

Što je s naknadama za prodaju anuiteta?

Naknada za prodaju ne može prelaziti 8,5% ukupnih plaćanja.

Koje su vrste ostalih naknada ili naknada povezane s anuitetima?

Anuitete mogu snositi razne naknade kao što su godišnja naknada troškova, potencijalno odgođena naknada za prodaju, naknada za predaju, provizija, kao i administrativna naknada.

Koje su mogućnosti plaćanja?

Iako postoji mnogo mogućnosti plaćanja, najčešći su život izravnog života, životna anuiteta s određenim razdobljem i zajednički život s posljednjim preživjelim.

Ravni život: Ova vrsta anuiteta osigurava periodičnu isplatu za vrijeme trajanja anuiteta.

Doživotna anuiteta s određenim razdobljem: rente prima isplatu za cijeli svoj život s minimalnim brojem zajamčenih plaćanja na određeno vrijeme, na primjer, 10 godina ili 15 godina.

Zajednički život s posljednjim preživjelim: Ova anuiteta jamči plaćanje za cijeli život jedne ili više pojedinaca. Nakon smrti jednog od korisnika, plaćanja će i dalje biti preživljena.

Kako se oporezuju anuiteti?

Kako su anuiteti porezna ulaganja, kamate, dividende i kapitalni dobici ne mogu se oporezivati ​​sve dok anuitet ne povuče novac. Novac koji premašuje osnovicu troškova ulaganja oporezuje se kao obični dohodak.

Zaključak

Jasno, anuiteti su složeno sredstvo za ulaganje i zahtijevaju specijalizirano znanje iz aktuarske znanosti, oporezivanja i upravljanja investicijama. Ovo je samo kratko istraživanje najosnovnijih aspekata ulaganja u anuitete. Nadamo se da će potaknuti ljude da dalje istražuju ovu temu čitajući više članaka i knjiga.

Upute Video: Globalno Zatopljenje - kratki dokumentarni film (Svibanj 2024).